Bankgeschäfte

Samwer: Privatkredite für Apotheker

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Berlin -

Um die Liquidität seines eigenen Großhandelsgeschäfts zu erhöhen, benötigte Apotheker Heinz-Dieter Braun aus Kulmbach vor einem halben Jahr 20.000 Euro. Da seine Hausbank ihm kein attraktives Angebot unterbreitete, versuchte er etwas Neues: Er lieh sich das Geld über die Plattform Lendico. Das Unternehmen aus dem Umfeld der Samwer-Brüder bringt Menschen zusammen, die entweder gerade Geld benötigen oder anlegen wollen. Die Zinsen für Anleger sind vergleichsweise hoch – allerdings immer mit dem Risiko eines Totalausfalls.

Die Idee hinter Lendico lautet: „Geld braucht keine Bank.“ Kreditnehmer und Anleger sollen sich auf dem „digitalen Kreditmarktplatz“ treffen und so den Umweg über Bankschalter und Bankberater sparen. Sowohl die Beantragung eines Kredits als auch das Investieren in private Kreditprojekte werden über die Website abgewickelt. Lendico ist jedoch keine Bank und besitzt auch keine Banklizenz. Zur rechtlichen Legitimation arbeitet das Unternehmen mit der Wirecard Bank mit Hauptsitz in München zusammen.

Kredite an Verbraucher werden zwischen 1000 und 25.000 Euro vergeben, die Laufzeit liegt zwischen sechs Monaten und fünf Jahren. Selbstständige und Unternehmer erhalten Kredite von bis zu 50.000 Euro. Die Kreditkonditionen ab 3,17 Prozent effektiver Jahreszins gelten für alle Kreditnehmer, Sondergebühren gibt es nicht.

Dafür kassiert Lendico 1 Prozent von jeder Rückzahlung auf das Konto des Anlegers. Der Kreditnehmer zahlt zusätzlich einmalig 0,25 bis 4,5 Prozent des Gesamtkreditbetrags. Die genaue Höhe der Gebühr hängt von der Laufzeit des Kredits und dem Bonitätsprofil ab. Der Betrag wird von dem Kredit abgezogen, bevor dieser auf das Konto des Kreditnehmers überwiesen wird.

Der nominale Zinssatz liegt je nach Risikoklasse zwischen 2,19 und 13,5 Prozent, die tatsächlich angestrebte Rendite soll – Ausfälle eingerechnet – zwischen 2 und 8,8 Prozent liegen. Anleger können zwischen den Risikoklassen A bis E wählen, wobei E die höchste Rendite, aber auch das höchste Risiko bedeutet. Lendico orientiert sich an den Bonitätsklassen der SCHUFA.

Abgesichert ist der Kredit bei Lendico allerdings nicht: „Der Anleger trägt das volle Risiko. Wir übernehmen keine Haftung, wir sind nur ein Marktplatz“, so ein Unternehmenssprecher. Ausfälle habe es bislang nicht gegeben, nur zum Zahlungsverzug komme es immer mal. „Es ist aber eine Falschannahme, dass die Leute ihre Kredite nicht zurückzahlen wollen“, so der Sprecher. Die Ausfallquote von Verbraucherkrediten liege bundesweit bei 2,5 Prozent. „Da können wir drunter bleiben“, ist der Sprecher überzeugt.

Der Verbraucherzentrale Bundesverband rät trotzdem zur Vorsicht: „Wir sehen solche Angebote kritisch“, sagte Frank-Christian Pauli, Referent im Team Finanzen. Lendico kenne er zwar nicht im Detail, aber andere Plattformen wie Auxmoney oder Smava. Und ein direktes Verhältnis von Verbraucher zu Verbraucher sei nicht unbedingt die ideale Kombination. „Es ist die wesentliche Leistung einer Bank, das Risiko zu verteilen und Kredite so anzubieten, dass sie für den Kreditnehmer kostengünstig und für den Anleger ausfallsicher sind“, so Pauli. Kreditnehmer sollten daher auf jeden Fall Angebote vergleichen, Anleger müssten wissen, dass sie ein Hochrisikogeschäft eingehen.

Lendico rät Anlegern, möglichst kleine Beträge in viele Projekte zu investieren, um das Risiko zu splitten. 25 Euro ist der kleinste mögliche Betrag zur Anlage. Viele fingen tatsächlich damit an und erhöhten die Beträge, nachdem sie erste Erfahrungen gemacht hätten, berichtet der Sprecher. Der Wert pro Anlage liege bei durchschnittlich 115 Euro. Auf diese Weise teilen sich etwa 150 Investoren ein Projekt.

Bei Apotheker Braun haben 53 Anleger die gewünschten 20.000 Euro zusammengelegt. Wer das ist, weiß der Inhaber der Blaischer Apotheke allerdings nicht: Anleger und Kreditnehmer werden bei Lendico nicht aufeinander losgelassen. Beide Seiten haben ausschließlich mit Lendico zu tun. Für die Vermittlung streicht das Unternehmen seine Gebühren ein.

Lendico wollte von Braun vorab einige Daten haben, darunter BWA und Einkommenssteuererklärung. „Aber ich musste nicht gleich mein Haus beleihen für einen Kredit über 20.000 Euro, wie es derzeit zum Teil von den Banken verlangt wird. Das ist wirklich lächerlich“, so der Apotheker.

Die Abwicklung sei sehr schnell und unkompliziert verlaufen: Er konnte live verfolgen, wie viele Geldgeber schon in sein Projekt investiert hatten, der angezeigte Balken war nach zehn Tagen gefüllt. Zwei Tage später hatte er das Geld auf dem Konto. Seitdem bekomme er nur noch fünf Tage vor dem Monatsersten eine Mail mit dem Hinweis, dass das Konto für die Abbuchung bitte gedeckt sein möge. „Ansonsten höre ich nichts von denen und zahle brav meine Raten ab“, sagte der Apotheker.

Dass auch Apotheker sich Geld über Lendico leihen, hat die Macher positiv überrascht. „Das ist eigentlich keine Zielgruppe, von der man erwarten würde, dass sie uns die Bude einrennt“, so der Sprecher. Das tun die Apotheker auch noch nicht, doch etwa ein Dutzend hat nach Unternehmensangaben schon einen Kredit aufgenommen. Wie viele Apotheker auf Anlegerseite aktiv sind, weiß man bei Lendico nicht, da der Beruf hier nicht erfasst wird.

Geschäftsführer Dr. Christoph Samwer erklärt, warum das Angebot aus seiner Sicht vor allem für Selbstständige attraktiv ist: „Neben hohen Kosten konfrontieren Banken Unternehmen und Selbständige wie Apotheker bei der Kreditsuche mit bürokratischen Pflichten. Dabei sollten Unternehmer sich auf ihre Arbeit konzentrieren, anstatt Zeit mit Bankformularen und in zermürbenden Beratungsgesprächen zu verschwenden.“

Filialbanken müssten für ein Darlehen von 50.000 Euro an Selbständige oder kleinere Unternehmen fast immer mehr als 10 Prozent Kreditzinsen verlangen, um nach Abzug von Kosten profitabel zu sein, so Samwer. „Der Zugang zu Kapital ist damit für Zielgruppen wie Apotheker oft besonders kompliziert und teuer.“ Der Kreditantrag bei Lendico sei dagegen einfach und online verfügbar.

Lendico wollte sich von Anfang an von anderen Auktionsplattformen abgrenzen, die beide Seiten ohne Bewertung von Profis zusammenbringen. „Es ist erstaunlich, dass das überhaupt legal sei soll“, so der Sprecher. Lendico sei der erste Kreditmarktplatz, der das Scoring selbst vorgenommen habe. An der Entwicklung des Algorithmus seien zwei ehemalige Bankvorstände beteiligt gewesen. „Wir haben die Kreditvergabe ja nicht neu erfunden“, so der Sprecher. Mittlerweile würden aber alle einschlägigen Plattformen einen Algorithmus verwenden.

Gegründet wurde Lendico Ende 2013 von Samwer mit einem vierköpfigen Team. Seine Cousins Marc, Oliver und Alexander sind die vielleicht bekanntesten deutschen Internetunternehmer. Ihre Firma Rocket Internet finanziert Startups in den Bereichen Mobilfunk und Internet. Millionen haben die Samwers mit dem Verkauf des Autkionshauses Alando an das Vorbild Ebay verdient, zu den Investitionen zählen Größen wie Zalando, Groupon oder eDarling.

Der Lendico-Chef hat sich bei der Unternehmensberatung McKinsey auf die Banken- und Versicherungswirtschaft spezialisiert. Das Geschäftsmodell von Lendico wurde innerhalb weniger Monate nach Spanien, Polen, Österreich, Niederlande und Südafrika exportiert.

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